奔三夫妻有三房一車 咋理財生寶寶和為父母投保

作者:深圳都市網
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發布時間:2013-04-14 21:38:37

基本資料

李先生,29歲,國企職工,年薪15萬元(稅后),有五險一金及企業年金。王女士,26歲,民企職工,年薪8萬元(稅后),有五險一金及電話、交通補助1000元。

目前3套房產。父母住一套一居室,市值150萬元,自己住一套兩居室,市值200萬元,一套兩居室出租中,3900元/月,市值280萬元。

20萬元轎車一輛。7.5萬元存款(3個月定期)。500元/月基金定投,300元/月黃金定投。商業保險兩份,王女士養老一份,5000元/年,李先生重疾一份,890元/年。

母親家中宅基地待拆遷,具體時間未定,補償金額未定。

負債情況:公積金貸款3900元/月(30年期78萬元)。車貸2000元/月(3年期6萬元)

每月生活支出:2000元。

理財目標

1、投資房變現構建新投資組合

2、現有住房出售換購學區房

3、為父母投保重大疾病保險

4、為購車計劃設立專項基金

財務分析

家庭資產組成不平衡,資產流動性差。李先生家庭主要資產共計657.5萬元,其中房產630萬元,汽車20萬元,存款7.5萬元。房產占家庭總資產的比重過大,達到95.8%。除自住房外,投資性房產280萬元也占家庭總資產的42.6%。對比之下,家庭流動資產僅7.5萬元。可見,李先生將家庭資產主要投資于房產領域,但是這樣的資產高度集中將會使家庭面臨較高的風險,一方面是房產變現能力較差,另一方面,房地產市場如果出現波動,可能造成家庭資產的大幅縮水。此外,國家不斷推進房產稅改革,李先生一家將來可能面臨額外的稅收負擔。

李先生一家每月薪金及補助收入約為19250元,支出約9190元,包括生活支出2000元,還貸本息合計5900元,理財支出800元,保險支出平攤至每月約490元。家庭自由儲蓄額10060元/月,儲蓄率52%。由于自由儲蓄率的計算已扣除了家庭理財支出以及還貸本息支出,因此一般以10%為目標值,顯然李先生一家自由儲蓄率偏高,資源的利用率不足。

房租年收入4.68萬元,房產價值280萬元,相當于年收益率1.67%。按當前市值計算房屋租售比已達1:718,而國際標準為1:200-1:300,如此大幅度的偏離表明房產投資價值已相對較低。

理財規劃

1、針對李先生家庭目前的投資理財狀況,建議按市值280萬元將投資性房產變現,加上7.5萬元定期存款,一同構建新的投資組合,達到分散投資分散風險的目的。

李先生夫妻比較年輕,收入穩定,所在單位五險一金保障較為齊全,因此風險承受能力較強,建議按照6:3:1的比例將該部分資產分別投資于股票型基金、債券型基金及穩健類投資工具

此外,建議將家庭自由儲蓄率控制在10%左右,即保留每月自由儲蓄額2000元,另外約8000元可用于增加定投金額擴大理財儲蓄積累,以及提高貸款月供以盡快還清貸款。建議基金定投和黃金定投金額分別提高至每月1000元,貸款月供酌情提高至每月4000-5000元,其余按前文所述投資組合進行追加投資。

母親家中宅基地待拆遷,但具體時間和補償金額未定,暫不做具體安排,待落實后可考慮用于一次性提前還貸,或者作為額外的子女教育金。

2、2013年7月孩子出生后的教育資金安排情況大致為:2020年為子女入學準備學區房,通過將現有房產出售后增加100萬元投入換購實現。2020-2032年小學至高中階段每年教育投入5萬元,高中畢業后送子女出國留學,2032-2038年大學至研究生階段共6年,預計每年費用25萬元。

家庭現有理財資產287.5萬元,如果每年增加理財投資約5萬元,今后25年間理財投資平均預期收益率假設5%,到2038年子女25歲學成歸來,李先生夫婦分別54歲和51歲面臨退休,屆時家庭理財資產余額約為689萬元,既完成了子女的教育,又實現了財富的積累。

3、雙方父母除現有養老保險及退休金外,還應補充部分醫療保險及重大疾病保險,保障將來可能面臨的大額醫療費用支出。根據目前的醫療費用水平,建議投保重大疾病保險保額20萬元,年繳保費約5000元。

此外,建議李先生夫婦分別以對方為受益人購買定期壽險,以保障一方發生意外時家庭其他成員生活經濟來源。待孩子出生后,為孩子投保包含意外、疾病、醫療等在內的少兒綜合險。

4、目前機動車號牌有效期為6個月,因此,10萬元購車預算的準備期不少于6個月。建議為該計劃設立專門的購車基金。

可從現有理財資金中拿出3.5萬元投入本基金,同時每月拿出儲蓄額5000元投入該基金,并將該基金內的資金參照前文所述建立一個投資組合,按照9.4%的預期收益率計算,如果李先生搖號立即中簽,那么6個月后指標到期前,購車基金已積累6.7萬元,只需再從理財組合中拿出3.3萬元,即可實現購車預算。

如果李先生半年之后搖號中簽,那么1年后指標到期前,購車基金中已積累資金10.1萬元,成功完成預算積累。半年后如果還未中簽,則可停止向購車基金供款,待到中簽后直接提取基金即可。

原文網址:http://www.sofxdc.live/caijing/licai/2013-04-14/533.html
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