P2P網貸及小豬理財平臺刑民同步方式

作者:深圳都市網
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發布時間:2019-10-18 14:15:11

 綜合分析報告

一、P2P網貸平臺概況:

自2007年國內第一家P2P網貸平臺上線以來,該行業經歷了翻天覆地的變化,從默默無聞到野蠻生長、風險爆發,再到目前的監管落地、行業整改、清退洗牌,已經歷了十二年時間。尤其是中國銀保監委整治辦發函《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(即175號文),明確了清退網貸平臺的原則是“能退盡退,應關盡關”,這在網貸行業引起巨大震動。據統計,截至2019年8月,全國6617家網貸機構,已停業及發生問題的平臺5830家,還在正常運營的平臺僅剩787家。連網貸巨頭陸金所都將放棄網貸業務,轉行經營。

二、國家及時出臺的P2P方面相關政策

面對著日益嚴峻的P2P平臺暴雷事件,國家先后出臺一些相關的政策,力圖規范P2P平臺行為,降低化解金融風險。2018年8月20日起,中國互聯網金融協會連續三日向會員機構下發文件,其中包括:《關于加強對P2P網絡借貸會員機構股權變更自律管理的通知》、《關于防范虛構借款項目、惡意騙貸等P2P網絡借貸風險的通知》、《關于開展P2P網絡借貸機構自律檢查工作的通知》;2018年9月,國家互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》;2019年9月初,全國互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》等等。這些文件作為P2P網貸平臺的指導性精神,在一定程度上規范了P2P網貸平臺的經營借貸行為,降低了網貸風險。

P2P網貸行業借款人逃廢債現象屢見不鮮,這也是導致雷潮爆發的主要因素之一,因此各地區監管部門開始頻繁發布關于扼制逃廢債現象的文件,加大監管力度,打擊行業亂象,以期逐漸降低行業風險;現金貸、校園貸等不合規業務相關政策或文件有8份,反洗錢相關政策文件有3份。

三、全國近兩年P2P暴雷的分析

(1)2018年7月網貸平臺突然迎來集中雷潮,來勢猛烈,涉及全國。在2018年P2P網貸停業及問題平臺的地區分布中,上海有188家P2P平臺暴雷,其中有103家平臺失聯,57家平臺提現困難,64家平臺在7月份暴雷;浙江有174家P2P平臺暴雷,其中有88家平臺失聯,59家平臺提現困難,并且有80家平臺在7月份暴雷;廣東有140家平臺暴雷,其中73家平臺失聯,33家平臺在7月份暴雷;北京地區有128家平臺暴雷,平臺失聯的有81家,7月份出現暴雷情況的有32家。前四名的地區暴雷數量全部超過了100家,并且這四個地區7月份P2P暴雷數量共有209家,占比最大。

由上圖2018年暴雷平臺中江西為5家

(2)2019年暴雷平臺數量及地區分布

在經歷了2018年的集中暴雷潮后,2019年暴雷平臺數量有所

降低,但仍達152家。

據統計,截止2019年9月,2018年和2019年出問題的P2P平臺已達855家。

(3)涉案問題平臺后續追蹤分析

距離2018年中期的雷潮已過去一年多,通過對一年以來眾多涉案問題平臺后續追蹤分析以及數據梳理,希望能夠總結經驗,揚長避短,為廣大出借人提供借鑒參考,同時為今后更好地開展追贓挽損工作提供新的思路方法。

據不完全統計,截至2019年8月底,P2P網貸行業停業及問截至2019年8月,全國6617家網貸機構,已停業及發生問題的平臺5830家,還在正常運營的平臺僅剩787家。

如下圖所示,雷潮期主要指的是2018年6月~9月這段時間周期,其中7月P2P網貸行業爆雷達到頂峰,高達200家平臺出現問題。但雷潮期過后P2P網貸行業每月出現問題平臺數量整體呈現下降趨勢,2019年2月達到相對低點,有9家平臺出現問題,后面三個月雖數量有小幅上升,但均在30家以內。

41家平臺進入審查起訴階段

如下圖所示,2018年6月~2019年5月共有661家平臺出現問題,其中經偵介入的問題平臺數量最多,高達274家,主要是因為部分平臺起初是發布清盤公告,但后續出現拒不兌付、老板跑路、出借人集中報案等情況,由此被經偵介入,作為刑事案件處理;還有部分平臺直接被經偵介入。提現困難平臺數量緊隨其后有273家,提現困難指的是平臺因資產出現大面積逾期,無法如約兌付的情況,此類型平臺部分發布了延期兌付公告,還有部分平臺并未出具兌付公告。

此外網站關閉平臺有90家;跑路平臺24家。

經偵介入指的是該平臺已被當地公安機關立案,成為刑事案件。刑事案件一般分三個階段:首先是偵查階段,由公安機關針對案件調查,收集證據;其次是審查起訴,即公安偵查結束后,提交檢察院進行起訴;最后階段是法院的審判階段。

18家貸款余額在30億元以上的問題平臺最新進展

據數據統計,2018年6月~2019年5月,218家問題平臺總計貸款余額高達1973億元,若將未獲得數據的其余近400家平臺估算在內,總貸款余額應超2000億元。

如下圖所示,問題平臺的貸款余額主要分布在1億元-10億元,高達112家,占樣本平臺總數的52%;1億元及以下的問題平臺有61家;10億元-30億元的問題平臺有27家;30億元以上的有18家。

貸款余額在30億元以上的平臺出現問題,對于行業的負面影響較大,涉及的出借人數量較多,其后續的兌付現狀或經偵偵查結果也受到廣泛關注。據不完全統計,18家平臺中有6家平臺出現提現困難(含延期兌付);12家平臺被經偵介入。

下表為6家貸款余額在30億元以上的提現困難平臺最新兌付進展。

下表展示的12家貸款余額在30億元以上的經偵介入平臺最新偵查進展。有的平臺警方已偵查結束,送往檢察院審查起訴,比如銀豆網、石頭理財,但警方仍在追查未收回資金;有的平臺頻繁更換兌付方案,或兌付方案未如期完成,而被警方介入,進入司法程序,比如溫商貸。

多家問題平臺兌付進度緩慢

據統計,一年多以來,除了少數平臺披露了兌付金額且兌付比例較高外,其余大部分平臺對于兌付進度都欠缺透明,諱莫如深。而有些平臺更是兌付進度緩慢,兌付比例極低,甚至有的再過50年都無法還清。

一起好、招財貓降低兌付比例

2018年11月1日,P2P平臺“一起好”發布《關于非逾期項目等兌付公告調整》。對于5000元以上待收的出借人,自2018年11月25日起,平臺分24個月完成兌付,于每個月25日起一次兌付待收本金的1/24。

4月4日,一起好發布《關于平臺兌付方案優化調整的公告》。公告稱,每月兌付比例從1/24變更為每期不低于2%和4%。

2018年8月,招財貓發布良性兌付公告。兌付方案稱,20000元以上金額分5期兌付,第一期為12個月,每月兌付2%。

2018年11月,招財貓變更兌付方案,每月15日按匯款比例兌付,不再承諾兌付比例。

據出借人A反映,目前招財貓理財每月兌付的比例已經降到0.6%,不到初始兌付方案的1/3。

理財范、銀湖網、熊貓金庫、可溯金融兌付進展緩慢

部分平臺雖然沒有承諾兌付比例,但根據目前的進度,全額兌付遙遙無期。

理財范出借人B稱,平臺每月兌付總金額在500萬元左右。一名待收10萬元的理財范出借人C表示,回款只有一百多元。根據這一進度,恐怕50年都還不完。每次提現另需手續費,實際到手金額更為有限。

銀湖網每月還款穩定,每次支付2000多萬元。但考慮到30多億的待收,實在是杯水車薪。

熊貓金控和銀湖網各自發布的三期兌付公告行文相似,發布日期完全相同。

截至目前,熊貓金庫共兌付3期、4395萬元。根據此前的方案,出借人本金分24期執行。而熊貓金庫的待收高達20多億元,后續每期的平均還款金額需在1億元左右。如此,熊貓金庫才能在24期內完成全額兌付。

可溯金融出借人D表示,每次可收回0.2%的待收。本金3萬元的出借人E稱,可溯金融出現兌付危機半年多來,一共只兌付1000元。這又是一家50年才能完成兌付的平臺。

付融寶、投理想網站無法打開

通過整理上述未立案平臺的兌付進展,發現只有為數不多的平臺仍在更新數據和兌付進展。

不少平臺官網已經廢置,不再更新兌付進展。微信公眾號、微博荒蕪多時。

更有部分平臺網站無法打開,出借人無法查閱相關投資信息。

截至目前,付融寶和投理想的網站和APP仍打不開。另有出借人反饋,海航聚寶匯兌付部分項目暫停。

公訴方式追償進展緩慢

對于已經人民檢察院提起公訴的平臺,據調查多數平臺歷時長久且回款效果極為有限。

錢爸爸案

2018年7月11日,警方以涉嫌非法吸收公眾存款對錢爸爸立案偵查。

2018年11月,錢爸爸實際控制人袁某等八人分別以集資詐騙罪和涉嫌非法吸收公眾存款罪移送深圳市人民檢察院審查起訴,實際控制人袁某已被福田區人民檢察院批準逮捕。

2019年6月21日,深圳經偵發布案情通報稱,深圳市人民檢察院已將袁某等人以涉嫌集資詐騙罪向深圳市人民法院提起公訴。

兩家平臺從立案到提起公訴,歷時均逾1年。此后,仍有待法院審理。

四、江西小豬理財平臺案例分析

與傳統刑事犯罪不同,金融犯罪案件往往涉及金融知識、行業規則、民刑交叉等諸多問題,新型犯罪模式層出不窮。

面對著新形勢下金融犯罪的這些新特點,南昌市公安分局以推進司法責任制改革為契機,推進金融犯罪經偵專業化建設,在汪勇局長領導下成立南昌市公安分局紅谷灘經偵大隊小豬理財專案小組。專案小組一行深入到借款企業進行實地偵查,掌握“明規定”,了解“潛規則”,確保實現精準打擊。這些舉措在處理小豬理財案件中得以體現。

為了最大限度地降低出借人的財產損失,南昌市公安局紅谷灘分局在立案之初,汪勇局長又立即聯合相關部門成立小豬理財風險處置專班,同時小豬理財平臺出借人也積極抱團成立債權人委員會協同平臺留守人員,配合專班展開追償工作,決定采取刑民同步的方式推進案件的處置。紅谷灘經偵大隊采用最新的方式和手段,對此案的涉及到的刑事部分進行刑事立案,同時,紅谷灘經偵大隊聯合東湖區檢察院等部門進行實地調查、取證,并奔赴遼寧、湖南、四川、重慶、湖北等地,對借款企業進行普法宣傳,敦促借款企業及時履行還款義務。在突出專業性,精準打擊金融犯罪的同時,南昌市公安局紅谷灘經偵大隊還不斷創新辦案手段,積極破解追贓挽損困境。

具體刑民同步的做法包括以下幾個方面:

(1)在“小豬理財”非法吸收公眾存款案中,南昌市紅谷灘經偵大隊開創性地提出將涉刑案的2.6億元部分,與剩下未兌付的5億元項目作刑事與民事的切割,保障未涉刑部分的P2P項目正常兌付,避免正常借貸的企業趁亂逃避債務。

(2)在經偵大隊鄧儀煜大隊長帶隊繼續偵查下,對在借貸過程中惡意避債企業負責人進行偵查固定證據,以非法吸收公眾存款罪的共犯進行逮捕,目前經過東湖檢察院批準逮捕的大額債務方涉案人員達到7人。

(3)經偵采取強有力的手段凍結賬戶100多家,又準備對300萬元的企業采取約談形式和繼續封賬戶的手段加大回款。

(4)刑事打擊的同時,也在尋求民事部分的解決途徑,目前專班組成單位東湖區人民法院即將啟動對小豬借款企業的訴訟,為通過司法催收的手段進一步降低出借人財產損失作出了積極的努力。目前涉及民事訴訟的企業大約也100多家企業,正在分批進行開展民事訴訟的啟動中。

多種手段綜合運用的這些努力得到了一定的回報,截至目前,此案共為投資人挽回現金損失1.8億余元,挽損額居我國同類案件前列,有效避免了大規模集體上訪事件出現。

五、小豬理財與其他暴雷平臺效益、價值、穩定對比分析

目前處理暴雷平臺案件的手段,大多是通過直接經偵介入或者民事訴訟來處理,但是收效并不十分理想,因為出借人只扮演控告和舉報人的角色。提交了起訴材料之后,就是等待司法機關立案、偵查、取證、送檢、審判、判決等程序。要知道進入公訴階段,出借人是無法了解涉案平臺、涉案人的任何情況的。政府司法部門是沒有義務和權力向舉報人透露任何情況的,完全是最終法院怎么判決怎么執行。在解決向出借人退款的附帶民事訴訟時,也是只退還本金的原則,或按照剩余財產占退款總額的比例退還本金。不要想著還能分到利息。

因此不斷總結經驗、改進方式,對于優化提升追償效率是十分必要的。縱觀各大平臺,無論是從效益、價值還是穩定性方面,其中小豬理財目前采取的刑民同步方式頗具有借鑒意義:

1、通過將刑事案件與民事案件分割、區別處理,能有效地障未涉刑部分的P2P項目正常兌付,避免正常借貸的企業趁亂逃避債務,對催收工作有極大幫助和提升。

2、刑民同步的方式,并非是簡單的“一刀切”,而是做到專案專理,有的放矢,分區對接,不僅使正常借貸企業能夠更加順利的還款,也能使部分涉刑借貸企業放棄僥幸心理,面對法律公正嚴肅的處理。

3、有效地提升了回款效率,自小豬理財立案以來,出借人委員會及平臺留守工作人員針對平臺回款情況做到及時發布回款公告,對比其他涉案問題平臺,小豬理財的回款效率及催收工作效果有目共睹,相信在進一步推進刑民同步后,回款效率會進一步提升,預計到2020年7月回款將達到總待收40-50%。

4. 隨著刑民同步的持續推進,可以減少出借人的爭議、內耗,不團結,早日,同時做到更加公開透明,減少出借人的誤解和進一步的過激行為,對維護社會穩定起到了積極作用。

原文網址:http://www.sofxdc.live/caijing/licai/2019-10-18/16884.html
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